給料が入ったら、生活費・固定費・貯蓄などに分けておく。こうした「お金の仕分け」は、家計管理の基本としてよく知られています。
用途ごとに分けておくことには、二つの良さがあります。
一つは、お金を使う前に「先取り貯蓄」することで、より確実に貯蓄ができること。手をつける前に分けてしまえば、貯蓄に回すつもりだったのに使ってしまった、という事態を防げます。
もう一つは、手元に残った額が「使ってよいお金」として見えること。生活費と固定費、貯蓄が一つの口座に混ざっていると、自由に使える金額が分かりにくくなりますが、先に分けておけば日々の支出を管理しやすくなります。

最近では、銀行アプリの目的別口座を活用して、お金の仕分けを行っている人も増えているように思います。
ただ、国内の銀行でも目的別口座の導入が進みつつあるものの、こうした仕分けに特化した機能は少ないように思います。
そこで、今回は目的別口座や関連の機能が発展している欧米の銀行アプリに注目し、特に気になる3つの事例について、ご紹介したいと思います。

Starling Bank「Split Payment」

イギリス発のチャレンジャーバンク「Starling Bank」では、Split Paymentという仕分け機能を提供しています。
これは、受け取った入金を複数の目的別口座や他の口座へ、まとめて振り分けられるものです。入金を選び、各口座に振り分ける金額または割合（入金の何％か）を指定すると、その通りに一括で仕分けられます。

貯蓄分や固定費分を先に分けておくと、その月の予算がメイン口座の残高として可視化されるため、使いすぎを防げます。
目的別口座でこれを実践するには、メイン口座から各口座へ一回一回振替をする必要がありますが、Split Paymentを使えば一度の操作でまとめて振り分けができます。

この後紹介する2つと比べると目立った特徴は少ないものの、入金の仕分け機能の良さが過不足なく詰まった事例だと思います。

Monzo「Salary Sorter」

イギリス発のチャレンジャーバンク「Monzo」では、「Salary Sorter」という仕分け機能を提供しています。
先ほどの「Split Payment」と大きく異なるのは、一度設定を保存すれば、次回以降も同じ送金元からの入金が自動的に仕分けられる点です。毎月の給与など定期的な入金であれば、Starlingのように入金のたびに操作しなくても、設定はそのまま使い回せます。
なお、仕分けの対象となるのは100ポンド以上の入金で、配分方法は金額指定に限ります。

日本の定額自動振替も似た機能ではありますが、定額自動振替が毎月○日にメイン口座から決まった額を移動するのに対し、Salary Sorterは入金と同時に振り分けを行う仕組みです。
実用的にはそこまで大きな違いはないかもしれませんが、例えばフリーランスなど収入を得る日にちが月によって異なる場合には、後者の方が適しているように思います。

bunq「Organize Your Income」

オランダ発のネオバンク「bunq」では、Organize Your Incomeという仕分け機能を提供しています。
こちらもMonzo同様、最初の一回だけ配分を設定すれば、それ以降、同じ送金元からの入金はいつも同じ配分で仕分けられます。
ただ、Organize Your Incomeでは、1ユーロを超える入金であれば仕分けの対象となり、配分方法も金額か割合かを選べるなど、より柔軟性があります。

さらに、配分先に証券口座を選べる点がOrganize Your Incomeの最大の特徴となっています。
bunqでは、ETFや個別株に投資証券口座も提供しており、この証券口座も仕分け先のひとつに指定できます。
証券口座へ振り分けたお金は、あらかじめ設定しておいた銘柄の買付に充てられるため、この機能だけで振替の手間だけでなく買付の手間まで減らしてくれます。

他にもいくつか事例を調べましたが、私が知る限り、金融商品の買い付けまでできる仕分け機能はOrganize Your Incomeだけだと思います。
家計管理・貯蓄・投資まで一気通貫でできてしまう、なかなか面白い機能です。

まとめ

今回は、海外銀行アプリで入金を用途別に仕分ける機能を3つ調査しました。
自動化の具合や対応する口座など、それぞれ違いはありましたが、どれもお金の仕分けの手間を減らし、先取り貯蓄や日々の家計管理を便利にする魅力的な機能でした。

個人的には、MonzoのSalary SorterやbunqのOrganize Your Incomeのような入金を自動で仕分けてくれる機能が、特に魅力的に感じました。
普段から目的別口座を利用している身としては、今回紹介した仕分け機能に限らず、「海外銀行アプリの目的別口座を調査しました」で紹介したような機能が日本の銀行でも使えるようになるといいな…と願っています。
そのような個人的な興味も動機にありつつ、今後も国内外の目的別口座がどのような進化を遂げるのか、注目していきたいと思います。

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